P2P网贷收益方式中等额本息和先息后本,孰优孰劣?

在P2P网贷投资中,一般有两种收益方式,一种是先息后本,一种是等额本息。作为投资人都比较喜欢先息后本的收益方式,一是先息后本的收益方式实际利息比等额本息要高,二是前者让投资人感觉利息、本金清晰明了,算法很容易看明白。相对的,等额本息的收益方式则实际收益比较少,算法也比较复杂。

下面我们简单介绍下这两种收益方式。

先息后本,很简单,每个月返还当月利息,到期返还本金。例如有米贷一个3个月的先息后本投资项目,年化收益率为12.6%,投资人在1号投资30000。那往后每个月1号可获得利息为30000*12.6%/12=315元,最有一个月的1号连本带息返还30315元。利息一共为315*3=945元,非常的简单明了。

而等额本息,每月偿还等数额的本金和截至上一交易日剩余本金对应的利息,本金为固定数额,而虽然利率固定,利息却会随着时间的增加,本金不断减少而减少。如有米贷一个3个月的等额本息的投资项目,年化收益率为12.6%。投资人在1号投资30000,往后第一个月的1号收到本息为10000+30000*12.6%/12=10315元。第二个月1号收到本息为10000+20000*12.6%/12=10210元。最后一个月的1号收到本息为10000+10000*12.6%/12=10105元。实际一共利息为630,实际年化收益率为8.4%。

作为投资者,在先息后本和等额本息两种收益方式的项目面前选择前者无可厚非。但作为借款人,刚好与投资人相反,先息后本虽然每个月不用还本金,但是总利息比较高。而等额本息,利息成本则比较小,所以如果一个相对长期借贷,借款人多会考虑选择等额本息方式来借贷以减少成本。同时,作为P2P平台方,等额本息方式可以加速回收本金,降低项目风险,所以P2P平台也乐意借款人选择等额本息的借款方式。

根据网贷之家最新发布的网贷行业月报显示,目前P2P网贷行业累计成交量达到了55628亿元,环比增幅达到100.26%。越来越多投资人加入P2P进行理财投资,很多平台都出现投资项目供不应求的情况。如陆金服、聚宝雁、爱钱进、有米贷只要有投资项目,都会出现迅速满标,满标时间都非常非常的短。所以,在目前整个行业“缺标”的大环境下,投资人如已对投资项目详情了解清楚,打算可以投资。大可不必对于投资项目是等额本息的收益方式不是先息后本而产生犹豫。毕竟等额本息可以让投资者提高本金回收速度,而且,回款的本息如果马上进行复投,最后得到的利息基本跟先息后本的方式是差不多的。

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