现金贷欲与殇?合众国际四更赴美IPO招股书 却2195条投诉缠身

备受争议的合众国际执拗地第四次更新了赴美IPO招股书,会掉进自己亲手的“陷阱”吗?

近日,美国证券交易委员会更新了合众e贷上市主体公司合众国际(控股)有限公司的IPO招股书。内容显示,合众e贷注册资本金自5000万人民币增加至5.5亿元人民币,增加的注册资本将由合众e贷现有股东温兆斌和广东金迅源汽车租赁有限公司共同出资。这已是合众e贷第四次更新招股书,

时间财经在招股书中发现,合众e贷营收严重依赖消费贷,获客成本猛增,部分用户的年化综合利率达36%。此外,据第三方投诉平台聚投诉、黑猫投诉平台数据显示,与合众e贷相关的投诉高达2000余条,除砍头息外,投诉范围涉及暴力催收、利息过高等问题。

公开资料显示,合众e贷是深圳合众财富金融投资管理有限公司打造的P2P平台,2015年8月开始从事车贷业务。合众e贷通过融360提供的贷款产品为“好易借”(原名“爱分期”),主打小额分散的消费金融。

清晖智库首席经济学家宋清辉对时间财经表示,“砍头息”等相关费用并不是“存在即合理”。总体来看,“砍头息”行为对市场造成了两个方面的负面影响,一是伴随暴力催收,有一些相关案件,不但造成了巨大的社会负面影响,而且还影响正常的金融秩序;二是严重扰乱了贷款市场秩序,影响行业健康发展。

时间财经就相关问题分别拨打了深圳总部电话、以及广州分公司电话,对方客服都不予转接相关负责人。时间财经又将相关问题发至官网披露的媒体接待邮箱,截至发稿,尚无回复。

高利贷砍头息

7月11日,在第三方投诉平台聚投诉再出现两起关于好易借的投诉案件,时间财经发现,几乎每天都会有新的投诉出现,投诉帖高达2195条。

从投诉的内容来看,主要涉及砍头息、高利贷、恶意骚扰通讯录联系人、阴阳合同、暴力催收等内容。

以7月9日,刘先生发布的投诉帖为例,刘先生表示,5月11日在好易借APP借款11000元,其宣传为12期一年,年利率35.28%,但是前三期就需要偿还14000左右的本金加利息,这显然是违法的。

刘先生还在投诉帖中讲道,“今天是第二期还款日,由于工作原因,没有及时接听到电话,其公司旗下的催收,选择了骚扰我的通讯录,并且打给了我的家人。现在我需要提前结清,并且只承担法律允许的本金加利息,如在投诉期间仍接到暴力威胁骚然电话。“我会采取一切我能联系到的法律途径维护自己权益。”

好易借在回复称,在您确认借款时已有还款计划和还款费率明细的详细列明,借款也是由您本人亲自填写资料,提交借款申请,确认借款并提现使用。账单最后还款日当天会有短信及电话提醒您及时处理还款,并不会出现您所说的骚扰通讯录此行为的。

在回复每一条投诉中,好易借都宣称,好易借已正式宣布率先接入百行征信,平台将向百行征信及时、准确、完整地报送恶意逃废债借款人信息。当借款用户出现失信行为,那么其失信记录会在平台间共享,一处失信寸步难行。

刘先生则表示,贵公司声称打紧急联系人只是为了不影响逾期,试问哪个一个公司会在还款当日打通讯录?“提前结清,说是可以减免450元,三个月收取4000元利息很合法?借款合同不能提供,协商不通,我还会继续寻求法律帮助。”

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛公开表示,无论“砍头息”以何种形式被包装,服务费、手续费或是其他的名目,本质上并没有区别,都是违法违规行为。

在2000多投诉案件中,类似于刘先生遭遇的比比皆是,逾期1天就以“爆通讯录”相威胁。

投诉人周女士表示,4月23日还款第一期正常还款,5月23日第二期正常还款,工作人员还发信息过来威胁,月22日是该还款日,早上工作人员打电话过来就说要还款,已告知下午六点自己会处理,工作人员又频繁致电自己,在还款日当天贷款未逾期的情况下工作人员致电了联系人,爆了通讯录,导致现在家庭矛盾突出。

江苏剑桥颐华律师事务所合伙人刘海律师对时间财经表示,此类高息贷款后暴力催收行为,属于典型的敲诈勒索财务,数额较大或者多次敲诈勒索的,已经涉嫌触犯中国刑法第二百七十四条规定的敲诈勒索罪。借助电信网络,此类犯罪行为成本低、危害面大,属于重点打击对象。依据不同情节,可在管制以上至十年以上有期徒刑量刑,并或单处罚金。

消费贷营收占比99.97%

据招股书,合众e贷2017财年营收为100.79万美元,净亏损84.29万美元。2018财年营业收入3439.94万美元,实现净利润426.59万美元。2018财年,该公司营收增长,并扭亏为盈。

就2019年一季度来看合众e贷营业绩暴增,招股书显示,2019市场回暖,合众e贷营在2019年一季度的营收较去年第四季度增长144.1%。

招股书还显示,合众e贷虽然有两块业务“消费贷”和“车贷”,但严重依赖消费贷获得营业收入,消费贷收入占2018财年收入增长的98.7%。业务悬殊进一步分化,更加倾向“一边倒”截至2018年12月31日止,消费贷带来的收入占总营收的99.97%。

这意味着合众e贷几乎所有的收入都依赖消费贷。在贷款利率方面,2017财年、2018财年合众国际的借款年利率分别在3.28%至628.15%间、7.06%至628.64%间,2017、2018财年,年利率超过24%的贷款分别占平台贷款总额的38.29%和64.75%,年利率超过36%的贷款分别占平台贷款总额的38.29%和37.67%。

合众e贷在招股书中表示,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布后,平台立即中止了APR超过法定限额36%的贷款产品,截至2017年12月24日,所有APR超过36%的贷款均已清偿,截至招股书发布之日,通过平台提供的贷款年利率均未超过36%。

值得关注的是,合众国际提供的贷款产品年利率除了需要支付给投资者的利息和可能产生逾期费以外,借款人还需要支付一定的服务费用和贷款担保费。这笔费用会在放款时扣除,这也就是我们俗称的“砍头息”。

有投诉者表示,好易借平台阴阳合同,宣传为12个月借款周期,实际三个月还款额已超越借款本金,且收取9%砍头息,本人借款7500元,实际到账6825元,四个月已还8900余元。

大量投诉的背后还有高达2000余条的法律纠纷,企查查显示,深圳合众财富金融投资管理有限公司立案信息高达2520条。

值得一提的是,合众国际在现金贷获客曾主要依赖被央视315晚会点名的融360导流。招股书显示,现金贷获客依靠融360导流的占比为34%:车贷业务获客上,2018年主要依靠与中德鑫(广州)融资租赁有限公司合作,不过,该部分业务量仅占合众国际贷款总额的7%。

从2017年年底,“最严现金贷监管政策”的出台,到2018年夏天P2P集团爆雷,再2019年315晚会上起底“714高炮”乱象。问题重重的合众e贷能否顺利上市依然是个未知数。(北京时间财经 李洪力)

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责任编辑:时间财经

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