网贷履约险能否成为P2P行业的标配?

1875年,李鸿章的轮船招商局因为意外事故损失严重,他意识到欲求富国自强“须华商自立公司,自建行栈,自筹保险”。于是就批准由轮船招商局总局筹组“保险招商局”,由总办唐廷枢、会办徐润发起集股。光绪元年十月初七日,他们在《申报》刊登了保险招商局的广告。

国内保险业诞生起点就在于此。保险的基本精神是互助。有一个说法,世界上的人分两种:没保险的和有保险的,前者相当于以1:1的比例向自己投保,出了事只能靠硬扛;后者则相当于加入了一个团体,大家把钱汇在一处,一个有难大家帮,解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事,团体可以毫不犹豫地为其开出大额支票。

(保险招商局的诞生)

在互联网金融领域,网贷履约险也正是在互联网金融跑路现象频发的情况下应运而生。客观来说,网贷履约险确实为用户提供了多一层的保障,但它的作用依然需要理性看待。

“去担保化”呼声下,网贷履约险应运而生

2015年开始,随着P2P“去担保化”呼声日渐高涨,与保险公司寻求合作成为了多家P2P平台风险对冲新手段。2015年7月首款P2P履约险诞生。

所谓网贷履约险,简单说就是保险公司向网贷投资人承诺,如果网贷平台(即投保人)不按照标的约定履行兑付的义务,则由该保险公司承担赔偿责任,弥补网贷投资人应该获取的收益,赔付额度根据双方约定执行。

据网贷之家研究中心不完全统计,截止5月10日,包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有27家,占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为1.2%(2017年4月底正常运营平台数量为2214家),可见目前有覆盖履约险的P2P网贷平台并不多。

(网贷之家有关国内覆盖履约险平台的统计)

自去年以来,包括平安保险、长安保险、华安保险、太平洋保险、安心保险等在内的保险公司纷纷涌入这个市场,与网贷平台牵手。包括长安保险在内,太平保险、平安保险、中国人寿、天安财险以及众安保险等均有涉足履约保证险。

目前来看,在网贷履约险的探索上走的比较远的企业还是比较少,拿出案例的话,有平安产险和陆金所做的部分项目,如稳盈-安e+等提供保险服务;玖富平台引入的履约险则覆盖旗下悟空理财、玖富钱包、小金票等多个渠道的产品,覆盖面相对较广。众安保险则是为小赢理财的专项产品提供履约险。

一般情况下看,履约保证保险的推出能够增加P2P平台产品的可信度,起到一个增信的作用。

履约险的三大类型,以及核心优势所在

目前网贷平台和保险公司的合作的履约险,大致有三种类型。

第一类是保险公司只为其关联网贷平台提供履约险服务。众安保险与招财宝的合作就属于这类情况。前者为蚂蚁金服参股企业,后者为蚂蚁金服旗下平台。

第二类是网贷平台把保证金交给保险公司监管。如果标的出事,网贷平台从保险公司拿回自己的保证金垫付。这种所谓的履约险其实和风险准备金差不多。这种模式最大的好处就是利用保险公司的品牌影响力为网贷平台背书。

第三类是真正的履约险。网贷平台把房产、车辆等抵押物过户给保险公司或其相关资产公司。如果平台出事,由保险公司出面处理抵押物后对投资人进行补偿。

玖富去年就发布公告宣布其与国有大型保险公司太平保险全面合作,除了提供账户资金安全险,还全面引入履约险。原平台信用管理费专用账户,将全面升级为太平保险为玖富开设的“保障计划专款”专用账户。

这样做的优势在于,“互金+保险”的模式,能够为互联网金融平台提供更多的用户、大数据,为用户画像,帮助平台更好地分析用户群体、提升产品服务水平。

相比于其他保险,履约保证险的最大特点就是按约 “赔付”,这也就意味着P2P平台借款人如发生高额逾期,极有可能造成保险公司的亏损。为了确保盈利,保险公司在合作平台选择上往往十分谨慎,对团队专业性、资产质量等进行充分的评估。

也就是说,和网贷平台合作发布履约险的保险公司会对网贷平台要求极高,这一定程度上意味着保险公司为投资者做了一轮尽调。这对网贷平台品牌的积极影响比较深远。也正是如此,现在履约险几乎正在成为大型靠谱网贷平台的标配。

履约险没想象的那么丰满,但可能会是未来

虽说正在成为标配,但履约险真没有想象的那么丰满,它还是有很多骨感的地方。

P2P平台承诺有履约险不代表所有产品都有履约险。保险公司或许只会对投资标的中相对优质的部分进行承保。

有平台声称的履约险实质上是保了“平台自身”。到了平台手里后,平台会不会如约兑付给投资人另当别论了。

保险责任也是有界限的。是保本保息还是只保本不保息,是保全额还是保部分比例。细节最终会影响投资人能拿回赔偿款的额度。

很多保险合同中还有免责条款。免责条款的存在就意味着一些特定情况下,保险公司可以不予赔付。同时尽管有不少保险公司与P2P网贷平台合作履约险,但是一旦出现需要赔付的时候,保险公司怎么履约,都鲜有先例可循,所以整个赔付过程仍然存在一定的变数。

不过,不管怎么说,履约险对于行业来说是利好消息。网贷平台与保险公司合作推出履约险项目属于互联网金融安全新模式。

由于保险公司相比担保公司实力更强,总体来看并没有特别明显的外部竞争威胁。当然合规健康合作发展也是新模式发展的必须。

特别是2017年7月11日,《信用保证保险业务监管暂行办法》下发,再次对保险公司网贷平台类业务进行规范,要求保险公司开展网贷平台相关保险业务要与净资产、偿付能力等指标挂钩。

意见稿中还规定,P2P平台要与保险公司开展合作,首先要完成省级监管的备案登记。其次,保险公司将根据抵押类贷款的具体业务,制定最多500万的不同等级的赔付额度。同时,涉及履约险的所有信息披露工作将交由保险公司处理,P2P平台不得进行过度宣传和营销。

随着P2P网贷行业整改的日益深入,网贷平台也变得日益合规。之前让保险公司顾忌的跑路风险事件、违约逾期事件不断等情况也会有很大的好转。对于P2P网贷为代表的互联网金融行业受到政策的支持,合规健康发展后也将迎来更好的发展。

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