花旗银行的报告甚至提出“UBER时刻”这一称谓，认为银行的UBER时刻即将到来，即银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间主要的沟通中介。
“我，无处不在。”这是电影《超体》中的最后一句台词。表面上消失了的电影主角，事实上由于大脑100%的苏醒而变得无处不在。
如果几年前，你还无法想象可以不去银行网点，直接在线上购买理财产品或者完成实时转账，那么今天，你需要更多的想象力来理解数字银行所描绘的未来金融图景。
不是去银行办业务，而是将业务嵌入到生活中。利用数字技术与金融服务的结合，行业大佬们正在试图将银行业的未来打造成为一个全新的行业“超体”。
让银行“过来”
是去银行办业务，还是让银行走到你身边听从吩咐?数字银行或许将给人们带来一个不一样的答案。
数字银行的学术概念有点晦涩难懂，不过它出现的目的却是为了让人们拥有更加简单的金融生活。“工银小白”，这个听起来有点萌的名字正在为我们打开一幅数字银行的未来画卷。
中国工商银行与京东金融日前联合宣布推出“工银小白”数字银行，并将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。
在中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广看来，从银行业未来趋势上看，线上线下融合将是普惠金融的发展趋势。
在发布会上，记者了解到工银小白首创业内的场景融入式数字银行，这也是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。与传统的银行APP不同，工银小白可以嵌入到各类线上线下场景中，为年轻客群提供理财、融资、生活缴费、信托、财富管理等丰富的金融服务。工银小白的线上资信证明申请，可以让用户通过线上申请，由京东快递到家的方式获取资信证明。
简而言之，工银小白正在力图实现将银行服务嵌入生活场景。
比如，相信有不少人有过去银行开存款证明的经历，虽然目前不少银行已经在网点布设了可以自助打印个人账户流水的自助机具，但是跑一趟银行的麻烦还是不能避免的。
不过通过工银小白，工商银行的客户已经可以尝试线上下单，存款证明配送到家的服务了。在京东金融APP的首页很明显就可以找到工银小白数字银行的入口，点击存款证明的浮动按钮;如果你没有京东实名账号，那你可能要花1分钟时间注册一个，上传身份证信息，不过对于已经完成认证的原有京东用户来说，直接一路点下一步，用时不到3秒。最后，将你需要开证明的金额存入工行账户，然后填写开证明信息和配送地址即可。
对于这些嵌入生活场景的银行服务，京东金融相关负责人表示，银行一向采用的是传统的坐商模式，客户要得到金融服务都得围绕着银行网点或银行APP去操作，而工银小白将服务的中心从银行转向了客户。用户不用花大块的时间专门到银行去办业务，也不用退出场景，专门打开银行的APP。工银小白中的每一项业务都可以从银行里解耦出来，插入用户需要的场景里。
“金融服务将打破物理时空的局限，以无界的方式，嵌入到我们身边每一个生产、生活场景之中。”京东金融CEO陈生强说。
年轻客群“摘星人”
银行人这几年很辛苦，很努力。但是对于年轻客群来说，传统的银行服务正在失去吸引力。盖洛普咨询公司此前发布的《中国零售银行研究报告》显示，“90后”对银行渠道和产品的满意度偏低，仅19%的“90后”客户为“高投入度客户”，22%的“90后”客户为“极不投入客户”。
那么面对这样的现状，未来银行业该如何与年轻人愉快地“玩耍”呢?数字银行正在试图给出答案。
上述报告同时显示，22.5%的中国“90后”在过去的6个月中使用了手机银行和网上银行这两项数字银行渠道，遥遥领先其他国家，接近美国的两倍，未来数字化渠道会是中国“90后”最依赖的方式。
仍以工银小白为例，在其向记者提供的新闻稿中，就明确指出“工银小白专注服务于年轻客群”。
对于年轻人来说，“好玩儿”是一个很有吸引力的词汇。而数字银行也再试图让银行网点提供的传统服务变得“好玩儿”起来。
贵金属销售是银行网点的一项传统服务，而数字银行正在给消费者带来不一样的体验。
工行和京东金融搭建完成的无人贵金属店在发布会当日吸引了最多人的驻足。据介绍，这个概念店之后会逐步在工行网点落地。
体验店入口处的人脸识别装置可以在消费者此后光顾时辨认出个性信息。进入店中，消费者就可以从贵金属展台上，信手拿起一件心仪的金饰来感受;与此同时，展台上方所安置的高清大屏显示器，已经同步显示出该金饰的信息，包括名称、重量、材质等。消费者可自行查看自己感兴趣的信息，对着屏幕随手一挥，就可以“隔空翻页”，新的介绍信息源源不断地显现出来。选定金饰之后，客户可以拿起手机摇一摇，线上付款，人脸识别系统就能自动完成结账扣款等功能。
打算利用数字技术招揽年轻客群的不仅仅是工银小白。例如，华夏银行正在通过运用大数据、云计算、生物识别、人工智能等新技术，提升移动银行、个人网银、直销银行等电子渠道的智能化服务能力，满足年轻客户对金融服务碎片化、便捷化的使用需求;光大信用卡中心联手爱奇艺共同发布光大爱奇艺联名信用卡，聚焦年轻消费群体;浦发银行和唯品会等互联网企业结成VIPlus联盟等，都是传统银行借助“互联网+”的力量，努力增强对年轻一代吸引力的案例。
突显传统网点的尴尬
与数字银行相比，传统银行网点不仅需要商业银行付出较高的维护成本，而且因为服务质量问题所带来的负面影响也较之数字银行高出不少。
近期，记者在一家股份制银行调研发现，即便是一些地处商业区的银行网点，前来办理业务个人客户数量也并不多。在个别时间段，营业网点甚至出现无人光临的情况。该股份制银行部分规模较大的网点，日接待个人客户数量最少的仅50~60人，而网点工作人员在30人左右。
事实上，传统物理网点的尴尬处境，已经让一些银行着手裁撤。
在欧美等发达经济体中，自2015年第三季度至2016年11 月，美国银行、花旗银行、摩根大通三家就已经关闭389家支行。
普华永道此前发布的一份全球金融科技调查报告显示，新科技对传统金融服务带来了极大冲击，金融科技企业及新型市场活动正改变着金融服务业的竞争格局。花旗银行的报告甚至提出“UBER时刻”这一称谓，认为银行的UBER时刻即将到来，即银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间主要的沟通中介。
在数字化时代，传统物理网点向“智能化”“轻型化”方向转型已经成为很多商业银行采取的办法。据某商业银行相关负责人介绍，其所在银行的物理网点智能化转型，基础是提高线下产品线上转化水平，实现客户的基本金融服务和交易通过线上完成;同时，进一步提高智能化设备的使用效率。而轻型化转型，即网点面积大小要基于其周围目标客户资源，网点面积要差异化，网点要向面积相对较小、成本低的方向发展，减少在非核心客群的资源投入，节约成本。
或许，就像电影《超体》的情节那样，越来越“智慧”的银行，未来将会变得越来越无形。曾经随处可见的物理网点或将变得越来越小、越来越少，而相应的银行服务，则可能得益于数字化技术，被嵌入到人们的生活中，从而变得无处不在。
◆ 相关链接 ◆
普惠金融研究院院长：“O+O”将是普惠发展新趋势
金融科技能让更多的人随时随地更方便地享受到多元化的金融服务，从这个意义上说金融科技的核心就是普惠。中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广指出，从未来趋势上看，线上线下融合将是普惠金融的发展趋势。
事实上，对于国有大行来说，获客并不是问题，真正的问题在于如何打破服务场景和空间时间的限制，真正让自己拥有的服务能力能触达到需要的客户。而要实现这一目标，一个很重要的趋势就是线上和线下的融合，也就是京东金融所提倡的“O+O”概念。京东金融CEO陈生强表示，金融服务将打破物理时空的局限，以无界的方式，嵌入到我们身边每一个生产、生活场景之中。
此次发布会上，工商银行与京东金融发布了四大行与科技巨头联手热潮之后的首个重磅产品——工银小白，首创业内的场景融入式数字银行，这也是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。京东金融与工行合作的另一个颇具亮点的项目是“无人贵金属店”。将银行线下网点变成了“O+O”商业新模式中的体验端口，全面打通银行线上线下的个性化服务。
通过此次合作，工商银行可以充分发挥资源优势，构建线上、线下双向流通的金融生态化平台。而京东金融要做的就是充分利用用户洞察、精准营销等能力，为年轻客群创造全新的金融服务场景，打通线上线下体验。对于此次合作，贝多广指出，他们将传统金融公司的强项跟自己的科技优势相互结合，为普惠金融体系的不断发展做出了尝试。(北京参考记者陈辰 编辑姚伟捷)
