网贷退出校园,就没人裸贷了么?幼稚!

——本文约1615字,阅读需4分钟

据《北京青年报》报道,近日银监会、教育部、人力资源社会保障部下发通知,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。同时,现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,逐步消化存量业务,确定整改完成期限,明确退出时间表。

对此,有分析认为这样校园贷将彻底推出校园,那么曾经引发的裸贷等问题将会迎刃而解,甚至有人欢呼称这将消灭裸贷等校园贷带来的不良影响。

对此北京时间“锐评”(微信ID:Btimelun)认为,这个想法本身就很幼稚,而网贷退出校园应该是放到整个网贷平台规范的大环境下看待。

首先,之前出现的裸贷、学生陷入高额利息等一系列问题,本身不是因为网贷进入校园才产生,而是由于平台在征信体系建立和运营发放管理层面存在漏洞导致的。

网贷平台与传统信贷机构的不同在于,其运用了网络媒介和大数据、电子支付等新技术手段,一方面满足传统信贷机构不愿或不能触及的“长尾”需求,一方面激活了一些社会闲余资金,从而让小额贷款,特别是消费贷款的发放变得十分便捷,这也是网贷得以迅速发展的基础。

但同时,网贷平台在目前缺乏统一、良好的个人征信体系,各个平台之间的数据没有互通,因而在发放、追讨贷款中缺乏征信体系的支持,因此会出现一些不规范的情况。

在这种现实环境中,裸照、裸体视频才成了借贷关系中的抵押物,从而衍生出一个靠裸照、裸体视频维持的借还款生态,这一方面是某些大学生本身缺乏自尊自爱,将自己裸照、裸体视频用于换取贷款,另一方面也体现了网贷平台为满足征信需求不择手段,某种程度上可以认为是建立了一种变态的征信体系。

在经济领域出现的问题,从来都不是单纯用道德大棒就可以解决的,甚至仅靠法律的规范也稍显滞后,银监部门通过行政执法手段进行规范甚至是叫停,不失为一个有效的手段。

然而网贷平台的在征信系统缺失而派生出的这种“裸贷”抵押物,并不只是限定在校园才可以,只不过之前因为校园内的小额消费贷款需求旺盛,同时校园内年轻女孩多,加之“大学生”这个光环引发关注,所以才显得校园贷的问题较为突出。

当网贷平台退出校园,一方面是征信体系的缺失依然存在,也就是网贷平台的需求仍在,另一方面网络本身就是没有边界的,大学生的消费信贷需求也依然存在,他们自然懂得上网去别的平台,于是出现裸贷的土壤其实依然存在,甚至可能将裸贷这种形式进一步扩展到非大学生领域。

从这一点说,认定网贷平台退出校园将导致为裸贷等问题将消失,等于说是以为只要网络校友录没有骗子,整个网络就没有骗子了,这样的想法难道还不幼稚么?

那么如何理解这一次对于校园贷的执法规范呢?北京时间“锐评”(微信ID:Btimelun)认为这是对整个网贷平台产业规范中的一部分。

请注意,实际上银监部门发布的文件中,也不是说校园内将永远没有网贷,而是在“现阶段”禁止了“未经银行业监管部门批准设立的机构”,换言之即银监部门已经批准设立的解构是可以的,同时也存在渡过“现阶段”之后的未来,批准相应机构进入的可能。那么什么是“现阶段”?是否会批准网贷平台设立呢?至少目前这话是没有说死的。

在北京时间“锐评”(微信ID:Btimelun)看来,这个“现阶段”就是指征信体系缺乏并且一些平台存在运营问题的时期;同时,如果未来存在“批准”的可能,那么也就是说要有一系列的标准出台,否则对于网贷平台无从审批,而这些标准将有助于对网贷平台的规范,包括事前的指导和事后的处罚等。

而如果放到到整个网贷平台的规范管理看,这种规则的设立和制度的完善,并不是仅仅针对校园,而应当是针对整个网贷平台,最终目标是完善整个网贷产业的制度规范,最终促使网贷产业在合法、合理、有效率的道路上运行,其功效又不止于校园网贷了。

未来,随着相应规范标准的进一步细化,以及整个征信体系逐步完善,那么当渡过“现阶段”之后的“下阶段”,不排除网贷平台的重新回归。到那时,征信体系完整有效,网贷平台本身运营规范健康,别说平台自身也没有对裸贷的需求,就算有人上赶着送自己裸照去,但别的方面不符合规则限定,恐怕也是贷不出钱的,裸照只好留着自娱自乐了。

当然,这种“下阶段”何时到来,恐怕还需要银监部门、立法部门的进一步努力,而各个网贷企业也应当探寻如何打通数据共享,建立更为有效率的统一征信平台,这样或许未来“裸贷”出现的可能才会真正消失,网贷这个产业的发展也可以更加便利而繁荣了。

文/北京时间评论员 梁千里

此文系北京时间原创稿件

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